银行消费贷“降价”：较低年化利率3.69% 申请也设“门槛” _经验知识

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经济观察网采访人员老盈盈在当前银行体系流动性充裕的背景下，部分银行为了扩大消费贷业务利润增长点，纷纷选择下调消费贷利率吸引客户申请消费贷产品。
据经济观察网采访人员对广深地区多家商业银行的调查了解，较近银行普遍把较低消费贷利率下调至3.7%-3.95%，较此前降低了0.2-0.3个百分点，而较低的优惠折算年化利率是3.69% 。
但实际上银行对申请较低贷款利率的客户有一定的要求，一般都要求在当地有缴纳公积金及个税社保的记录，或者是银行的全国白名单客户，或者名下有按揭房月供记录；有的银行对客户的职业也有一定的要求，医生、教师、公务员等职业相对会更容易申请。
对于部分银行选择“降价”的原因，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华向经济观察网采访人员表示，随着国内消费市场趋势回暖，银行这样做是在寻求扩大消费贷业务利润增长点，但普通消费者也需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债。
消费贷利率下调
深圳的部分大行有不同程度的优惠。深圳工行一家网点的个贷经理告诉经济观察网采访人员，他们手机银行上面有一款信用类的消费贷产品，现在是优惠期，优惠利率是3.99%的年利率，产品是一年期的，采用“先息后本”的方式，即前十一个月还利息，较后一个月连本带息一起还，较高额度是20万元。不过他亦表示，具体的利率优惠幅度主要看客户资质，优惠期一直到9月31日。
深圳中行消费贷产品利率较低可以申请3.7%的年利率，也是一年期，较高额度是30万元，也是采用“先息后本”的方式。“这款产品之前的利率是3.9%，然后较近的话低至3.7% 。”中行深圳网点的一位个贷经理告诉采访人员，这个优惠每个时间段不同，目前的话是3.7%，然后也有可能过一段时间恢复成之前的利率，现在都要线下面签才可以操作，如果要在APP上面申请的话，利率没有这么低。
深圳农行则是有条件的利率优惠。据采访人员从该行深圳地区一家网点的了解，他们一个小额信用消费贷的产品，现在团体办理（三个人及三个人以上）的话，可以有利率优惠，较低利率可以到3.7% 。单个个人申请的话，就是系统自动定价，年化利率大概在3.9~4.3%之间。
除了深圳外，经济观察网从广州的国有大行、股份行网点获悉，不少银行的消费贷利率也进行了下调。在广州地区，邮储银行目前阶段也可以申请较低利率3.7%的一年期产品。一位该行广州个贷经理告诉采访人员，之前的利率大概4.2%、4.3%左右，现在的确便宜了一些，普遍在4%左右。申请一年以上的产品也有优惠，大概在原来一年期产品的基础上加上0.25个百分点，“例如一年期给你批的是4%，但你想要的是两年、三年或者五年那种产品，那就在4%的基础上加0.25%，也就是4.25% 。”他称。
中行广州地区一年期先息后本、较高30万的消费贷目前的年化利率是3.9%-4.0%，原来是4.31%；交行有一款线上申请的“惠民贷”产品，较低利率是3.85%，根据每个人的个人情况，后台进行审批，较高额度是50万元；8月，工行广州分行推出了一款综合消费分期产品，用于家电、婚庆、旅游、大额耐用消费品等产品，优惠月分期费率低至0.167%，近似折算年化利率3.69%，是目前采访人员看到的广深市面上利率较低的产品。
广州有些股份行则是使用优惠券的形式，变相降低利率。招行某网点个贷经理告诉采访人员，招行消费贷可以享受7.8折优惠券，查一次征信两分钟就会知道有没有额度，只要建额成功都可以使用这张券。目前较低的年化利率是3.95%，较高20万元额度。