天台法律援助天台法律援助中心( 二 ) _经验知识

8月份我试着和招商协商个性化分期，客服说后期会联系我，同时支付宝也不再还款了，同样他们客服让我等贷后电话。
招商分了40期，每期还3000多，支付宝12万延期两年后还款，微粒贷还在协商中。没想到能硬撑到现在，如果7月份没有遇到那个老哥，可能那天真的撑不下去了。
自从负债后都不怎么和人说话了，一口气写了这么多，算是一种宣泄吧，下面写点干货吧。
1、负债后第一时间统计一下欠款的总金额，我当时负债后脑子一片空白，很长一段时间甚至不知道自己到底欠了多少钱，怎么还，一点规划都没有，走了很多弯路。
2、总欠款统计后分析一下，按照现在的收入能力，一个月最多能还多少，自己要留多少，其中多少是信用卡，多少是小贷的。
3、被爆通讯录，很多小贷逾期两三天就会爆通讯录，一些正规的平台则不会爆，如果被小贷爆了，就暂时不要还了，去还信用卡，因为银行起诉的几率很大，信用卡透支不还，涉嫌刑事责任，而小贷是民事纠纷，相对要轻一些。
4、想保住通讯录，不想让家人知道，这是最难熬的，我就是自己硬撑着，直到现在我家人还不知道。逾期后来的电话全部要接，一个都不能漏，银行的只要你积极沟通，不逃避，一般不会给你家人打电话的。小贷就不一样了，逾期一天就会像疯狗一样，所以和第三条相反，先还小贷，银行的协商，但这绝对不是一个好的选择。后面我会列出一个催收缓急的清单，给大家参考一下。
5、协商还款，我做的最蠢的一件事就是以贷养贷，前面说了，小贷最低利率都要24，高的要36，当你发现你的经济能力出现状况的时候，第一时间选择和银行或平台联系协商，千万不要借小贷还款，不然就是无底洞，原本欠五六十万，不知不觉就会让你欠到七八十万，而且小贷催收的手段会让你生不如死，备受煎熬，所以千万别借小贷，别借小贷，别借小贷！另外信用卡协商分期了，在这期间还是会算逾期，比如你协商了60期，这60期还算你逾期的，会上征信。
6、法律援助，经查会看到一些广告，说是可以帮忙协商，实际上所谓的这些法务，良莠不齐，有一些确实能帮到你，但更多是骗子，千万不要病急乱投医，让自己雪上加霜。他们所谓的帮忙，就是会让你把电话卡寄过去，然后他们冒充你给平台打电话，因为他们知道合同里的一些条款，所以能够协商成功的几率比较大，但是动辄七八个甚至十个点的收费，可以说是乘火打劫了。当然，也不是全部，有好有坏，看运气了。
7、退手续费，信用卡如果一直还最低，可以申请退还手续费，小贷的合同里包含保费砍头息的话，也可以申请退还，不过对大数据有影响，比如你退了招商的信用卡手续费，其他银行的检测到了，可能会降额，适合强制上岸或者已被封卡的亲人们。如果想保住卡，建议不要轻易申请。
8、最好的选择是和家里人沟通，这一点我没有做到，但是大家要知道这一定是你最好的选择，家人知道了就不用每天提心吊胆了，如果家人经济条件允许，可以分担一部分，尽量保住征信。
下面列出催收缓急程度的平台排名，是根据我个人经历的，可能每个人会稍有些差别。
1、豆豆钱，催收很急，还款前三天就会有机器人客服打电话，让你准备还款，同时还有短信，逾期第一天，早上9点多就会有客服打电话过来，口气很大，限你2小时内还款什么的，11点多会打过来，说要移交催收了，让你做好准备。下午2点多催收就会打来，这时候催收就不说自己是哪个平台的了，同时会威胁你，1个小时内不还款会爆你联系人，他会说出你通讯录几个人的名字威胁你，到了下午5点左右，就会给你预留的紧急联系人发短信，说你欠钱不还，恶意逃避什么的，但是只是给两个紧急联系人发，第二天就会随机挑通讯录的联系人爆了。最恶心的是，他们会用你的手机号批量注册各种app，你在一瞬间会收到几十条app的验证码，把你的手机卡死。

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